Об основных тенденциях на российском рынке кредитования в интервью «Росбалту» рассказывает коммерческий директор региона «Санкт-Петербург Юг» АО ЮниКредит Банка Ольга Михайловская.
— ЮниКредит Банк уже 25 лет на петербургском рынке, и это были далеко не самые простые годы с экономической точки зрения. Как развивался петербургский филиал эти четверть века, какие наиболее значимые достижения вы можете отметить?
— Офис в Санкт-Петербурге был открыт для работы с корпоративными клиентами банка — крупными российскими и иностранными компаниями. Чтобы обеспечить банковским сервисом и сотрудников данных компаний, постепенно стал развиваться розничный бизнес — зарплатные карты, текущие счета, депозиты. Сегодня в рамках этого направления мы предлагаем клиентам полный спектр банковских услуг для физических лиц и активно работаем с сегментом малого и среднего бизнеса, особое внимание уделяя предложению выгодных условий для клиентов, ведущих внешнеэкономическую деятельность. Сейчас в Санкт-Петербурге работают 15 дополнительных офисов.
За время существования филиала произошел ряд серьезных потрясений в банковском секторе, но мы стараемся соответствовать запросам наших клиентов вне зависимости от экономической ситуации. ЮниКредит Банк в России входит в список системообразующих банков, в рейтинге надежности Forbes мы занимаем вторую строчку второй год подряд. Банк входит в топ-5 российских банков на рынке автокредитования, согласно последнему рейтингу портала Banki.ru. Высокие темпы роста показывает ипотечное кредитование.
— Как банк стимулирует спрос в сегменте розничного кредитования?
— За последние годы значительно выросла финансовая грамотность клиентов, что само по себе увеличивает заинтересованность в качественных продуктах. Например, заемщики все чаще обращают внимание на эффективную ставку по кредиту и на фактическую переплату. Вместо того, чтобы откладывать крупную покупку и длительное время копить, клиенты стали охотнее брать кредиты.
Спрос на кредитные карты и высокая конкуренция на рынке стимулируют банки предлагать новые продукты — кредитные карты с возвратом клиенту определенного процента от суммы покупки, с возможностью накопления баллов на покупки или миль для приобретения авиа- или железнодорожных билетов и т. д.
Если раньше люди активно пользовались услугами моментального кредитования в магазинах при покупке техники, мебели и т. п., то сейчас такие покупки чаще совершаются по кредитной карте. Основная причина такой тенденции в том, что у клиента есть возможность воспользоваться льготным периодом кредитования и не платить проценты банку.
Россияне все чаще тщательно изучают условия банковских продуктов в Интернете перед тем, как лично обратиться в какой-либо банк. Огромное значение имеет наличие возможности пользоваться услугами удаленно — через интернет-банк и мобильное приложение. Например, погашать кредит или размещать депозит без визита в банк, отслеживать операции и контролировать задолженность по кредитным продуктам, анализировать структуру покупок по кредитным и дебетовым картам и т. д. Банки постоянно совершенствуют удаленные каналы обслуживания, понимая, что в настоящее время это один из важных факторов конкурентной борьбы за клиента.
— Не менее важное направление для банка — ипотечное кредитование. Как вы оцениваете текущую ситуацию в этом сегменте? Насколько гибко и оперативно сейчас приходится реагировать на изменение конъюнктуры?
— За 9 месяцев 2018 года ЮниКредит Банк в Санкт-Петербурге выдал ипотечных кредитов на сумму в 1,5 раза больше, чем за весь 2017 год. После недавнего повышения Банком России ставки рефинансирования в нашем банке ставки долгое время не менялись, что увеличило количество заявок от клиентов. Большой популярностью пользуется программа рефинансирования — клиенты, которые взяли кредиты под 13-16% три-четыре года назад, имеют возможность рефинансировать задолженность под 9-10% и уменьшить ежемесячный платеж.
— Какие ипотечные продукты предлагает ЮниКредит Банк на петербургском рынке?
— Главные «локомотивы» ипотечного кредитования в нашем банке — кредиты на недвижимость на вторичном рынке жилья и рефинансирование ранее оформленных ипотечных кредитов. Последнее время также растет доля кредитов на недвижимость на первичном рынке, в том числе и их рефинансирование. По условиям банка, после оплаты шести ежемесячных платежей по ипотечному кредиту клиент может его рефинансировать — если ставки за это время изменились. Кроме того, есть возможность при рефинансировании взять в кредит дополнительную сумму — на ремонт, покупку мебели и т. д. Все это выгодно для клиента.
Мы также можем помочь рефинансировать в один кредит до пяти кредитных продуктов, например, кредитные карты, потребительские кредиты, автокредит, ипотеку — и при необходимости предложить дополнительную сумму сверх текущих кредитных обязательств. Такой вид рефинансирования значительно упрощает для клиента процесс выплаты, например, если кредиты взяты в разных банках — ведь гораздо удобнее совершать ежемесячные платежи в одном банке.
— Стали ли ипотечные заемщики более зрелыми и добросовестными? Просрочка по ипотечным кредитам не зашкаливает?
— У банка есть возможность оценить «добросовестность» заемщика до момента выдачи кредита — проверить через Бюро кредитных историй, были ли у данного клиента просрочки по кредитам в других банках. Кроме того, оценивается стабильность и уровень дохода, текущая кредитная нагрузка и другие факторы. Таким образом, банк принимает взвешенное обоснованное решение по кредиту. За счет разумного кредитного анализа уровень просрочки по кредитам удается поддерживать на минимальных значениях. Иногда заемщик слишком оптимистично оценивает свои возможности и готов отдавать в счет погашения кредита больше половины ежемесячного дохода. В этом случае задача банка — подобрать такой размер ежемесячного платежа и срок кредита, который будет действительно комфортен для клиента.
— Вообще, с какими проблемами сталкивается банк в сфере ипотечного кредитования? Как удается их преодолевать?
— Основная сложность — высокая конкуренция. Банки совершенствуют внутренние процессы, активно продвигают свои услуги и постоянно разрабатывают новые программы, способные заинтересовать и привлечь клиентов. Необходимо постоянно поддерживать конкурентный уровень ставок и соответствовать высоким запросам клиентов, чтобы успешно конкурировать.
— Как вы в целом оцениваете потенциал петербургского рынка с точки зрения банковской деятельности? Какие видите перспективы?
— В Санкт-Петербурге находится большое количество крупных производственных и торговых предприятий, а также предприятий малого и среднего размера, занимающихся в том числе бизнесом, связанным с импортом и экспортом. Развитию бизнеса способствует близость границы с Евросоюзом (с Финляндией), а также то, что Санкт-Петербург является портовым городом.
ЮниКредит Банк постоянно совершенствует линейку продуктов для юридических лиц и уровень сервиса, чтобы иметь возможность активно привлекать компании на обслуживание. Например, недавно мы стали выдавать кредиты малому и среднему бизнесу под 9,5% на сумму от 10 млн руб., что, на мой взгляд, является отличным предложением.
Рынок ипотечного кредитования в Санкт-Петербурге характеризует достаточно высокая доля продаж региональным клиентам — в сегментах и вторичного, и первичного жилья, а также высокие темпы нового строительства. Это позволяет давать позитивные прогнозы в отношении спроса на ипотеку.
Как компании, так и индивидуальные клиенты стали все больше диверсифицировать взаимодействие с банками. Если раньше клиентам достаточно было одного банка для всех продуктов (счета, карты, кредиты), то сейчас становится правилом наряду со счетом в российском банке параллельно сотрудничать с банком с иностранным капиталом. Таким образом, клиенты имеют возможность сравнить сервис различных финансово-кредитных организаций и иметь альтернативу, если один из банков не сможет предоставить необходимый продукт.
Беседовал Глеб Иванов
Источник: